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把你的人寿保险付诸实践

C灰值人寿保险 - 例如全寿命和普遍的人寿保单 - 经常受到批评,因为很难追随所有保费的去向和价值的构建方式。 但是随着年龄的增长,您可能会发现这种复杂性转化为更多的方式来取钱并仍然保留您的人寿保险。

基本上,终身政策涉及为某些担保交易更高的自付费用。 您支付的固定年保费取决于您的年龄,健康状况和保单的大小,作为回报,您知道每年的最低现金价值和死亡保险金额。 如果保险公司投资良好(通常是债券和抵押证券)并控制其他费用,您将获得政策红利,这可以进一步增加您的现金价值和死亡利益。 如果您是一家互助保险公司,您在法律上被视为公司的所有者并分享其收益。

有两种方法可以从永久性人寿保单中提取现金:提款或保单贷款。 如果你只是兑现了这项被称为退保的保单,你就可以一次性收回现金,减去任何未偿还的贷款。 但这意味着您放弃死亡抚恤金,并对超出您支付的保费的保单收益缴纳所得税。 如果你在年龄25岁时买了这个政策而你现在已经60岁了,这是一个巨大的税收打击。 提取您支付的保费金额更为明智,您可以在不缴纳税款的情况下支付保费。

如果你需要偶尔的现金,最好的方法就是提供保单贷款。 您通过贷款金额加上利息(通常很低,可能是6%)来减少您的死亡抚恤金,但您永远不必偿还。 如果您的政策在您死亡时仍然有效,您的继承人将免税获得剩余的减少死亡抚恤金。

政策性贷款的缺点是你需要非常小心,不要让你的保单失效,否则你将欠贷款,即使你已经花了钱,可能认为你从你自己借来的钱储蓄。 虽然您可以从剩余的现金价值中扣除利息,但那是危险的。 在积累时至少支付年度利息是明智的。

另一种选择是将免税转换为收入年金。 您将放弃死亡抚恤金并对每个年金支付的一部分征税。 但是,作为交换纳税的交换,您不再支付保费,并且可以确保终身或特定年限的收入稳定。

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